? “知識(shí)圖譜”解讀惠民保：“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量?jī)?yōu)化”

新華財(cái)經(jīng)上海10月18日電（記者潘清、王淑娟）今年恰逢城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（“惠民?！保﹩?wèn)世10年。復(fù)旦大學(xué)18日發(fā)布“知識(shí)圖譜”解讀惠民保：從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量?jī)?yōu)化”，特藥保障成為重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一。

當(dāng)日舉行的第五屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險(xiǎn)與創(chuàng)新論壇上，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑教授團(tuán)隊(duì)發(fā)布《2025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）。

報(bào)告顯示，歷經(jīng)10年發(fā)展，惠民保正從“增量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“存量?jī)?yōu)化”，構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展新生態(tài)。2025年新增產(chǎn)品9款，市場(chǎng)增速為2.96%。截至7月31日，全國(guó)累計(jì)推出313款地方性惠民保產(chǎn)品。

產(chǎn)品格局方面呈現(xiàn)出“傳統(tǒng)主導(dǎo)、多元并進(jìn)”的特點(diǎn)，當(dāng)前正常運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品中傳統(tǒng)型惠民保占比仍超八成；運(yùn)營(yíng)方面產(chǎn)品出清與迭代并行，2023年至2024年正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品占比下降約7.5個(gè)百分點(diǎn)，2024年至2025年7月微降約1.2個(gè)百分點(diǎn)，降幅明顯收窄。當(dāng)前正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品維持在202款，基本盤趨于穩(wěn)定。

新上線產(chǎn)品呈現(xiàn)“雙輪驅(qū)動(dòng)”特點(diǎn)：一方面加速覆蓋下沉市場(chǎng)，保障網(wǎng)絡(luò)持續(xù)向更廣闊地區(qū)延伸。另一方面深耕已有市場(chǎng)，推動(dòng)產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和保障升級(jí)，通過(guò)豐富保障層次，滿足居民多樣化健康保障需求。

報(bào)告稱，作為惠民保產(chǎn)品近年來(lái)重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一，特藥保障精準(zhǔn)減輕民眾高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。全國(guó)平均每款惠民保產(chǎn)品覆蓋41種特藥，覆蓋28種適應(yīng)癥。169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中超過(guò)80%已涵蓋特藥責(zé)任，特藥適應(yīng)癥以惡性腫瘤為核心，同時(shí)積極拓展罕見(jiàn)病保障，保障范圍逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個(gè)治療領(lǐng)域。

中外藥企積極參與惠民保，羅氏、信達(dá)、阿斯利康、輝瑞等企業(yè)的藥品參與度最高。為支持本土生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展，部分地區(qū)還將本土創(chuàng)新藥械納入惠民保范圍，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展與民生保障的良性互動(dòng)。

定價(jià)機(jī)制方面，惠民保產(chǎn)品正在從單一定價(jià)模式向差異化定價(jià)模式轉(zhuǎn)變。正在運(yùn)行的基礎(chǔ)版惠民保產(chǎn)品中，141款產(chǎn)品采用單一定價(jià)模式，平均價(jià)格為95元，相較2021年的約60元水平有所上漲。差異化定價(jià)主要基于年齡、健康狀況、收入和團(tuán)體參保四個(gè)因素。

保障責(zé)任方面，越來(lái)越多惠民保產(chǎn)品提供“多版本”供消費(fèi)者選擇，并通過(guò)“加油包”拓寬保障范圍。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)城市商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的通知》明確提出規(guī)范銷售行為、鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新與差異化定價(jià)，為惠民保的健康發(fā)展指明了方向。

報(bào)告指出，惠民保未來(lái)發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，如何科學(xué)厘定費(fèi)率、合理設(shè)置免責(zé)條款、有效防范風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，是保障產(chǎn)品長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。隨著市場(chǎng)基本盤穩(wěn)定、產(chǎn)品創(chuàng)新加速與監(jiān)管政策完善，惠民保正迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展新階段，將持續(xù)為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的構(gòu)建貢獻(xiàn)重要力量。

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編輯：林鄭宏

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