專家：構(gòu)建“全周期、廣覆蓋、可持續(xù)”的普惠保險(xiǎn)生態(tài)

新華財(cái)經(jīng)北京8月21日電（記者劉玉龍）20日，由中國普惠金融研究院（CAFI）提供學(xué)術(shù)支持、中國普惠保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)（CIIN）和慕尼黑再保險(xiǎn)基金會(huì)（MRF）聯(lián)合舉辦的“構(gòu)建普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系國際研討會(huì)”在北京舉辦。參會(huì)人士指出，“十四五”期間，普惠保險(xiǎn)保障的惠及面穩(wěn)步擴(kuò)大、服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，“十五五”期間，普惠保險(xiǎn)有望實(shí)現(xiàn)從“量增”到“質(zhì)升”階段發(fā)展，通過完善衡量指標(biāo)體系、不斷創(chuàng)新適配的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)效益的提升。

慕尼黑再保險(xiǎn)基金會(huì)副主席Dirk Reinhard以“普惠保險(xiǎn)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，縮小保障缺口，邁向成功之路”為主題，介紹了國外普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況、重要意義和面臨挑戰(zhàn)等。Dirk介紹說新興經(jīng)濟(jì)的普惠保險(xiǎn)主要面向低收入群體，服務(wù)于約50億日收入在2-20美元之間的新興消費(fèi)者，遵循風(fēng)險(xiǎn)原則且價(jià)格可負(fù)擔(dān)。普惠保險(xiǎn)可以助力實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)（SDGs），例如消除貧困、饑餓，應(yīng)對(duì)氣候變化等。他認(rèn)為，好的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該具備服務(wù)滿足需求、條款明晰易懂、價(jià)格合理可持續(xù)等特征；數(shù)字化應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的重要途徑。

國家金融監(jiān)督管理總局人身險(xiǎn)司監(jiān)管三處處長陳劍從強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、豐富重點(diǎn)領(lǐng)域的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品、激發(fā)區(qū)域活力等幾個(gè)方面介紹了推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨赖恼邉?dòng)能和行業(yè)創(chuàng)新。她表示，下一步，監(jiān)管部門將鼓勵(lì)廣大保險(xiǎn)公司繼續(xù)豐富普惠保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，通過加強(qiáng)數(shù)據(jù)運(yùn)用、強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)等手段提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)效，聚焦防范風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

CAFI學(xué)術(shù)顧問、上海仁達(dá)普惠金融發(fā)展研究基金會(huì)理事長徐敬惠指出，普惠保險(xiǎn)作為金融服務(wù)普惠化的重要部分，需堅(jiān)守商業(yè)屬性，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。他表示，在當(dāng)前的實(shí)踐中，也出現(xiàn)普惠保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)混為一談的情況，忽視了其商業(yè)屬性，導(dǎo)致普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼，最終損害保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)和消費(fèi)者利益。事實(shí)上，普惠保險(xiǎn)只有堅(jiān)守商業(yè)屬性，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的核心邏輯，就是按照保險(xiǎn)原理和經(jīng)營規(guī)律，以科學(xué)合理的定價(jià)，提供合適的風(fēng)險(xiǎn)保障，以及通過科技賦能來低成本籌資運(yùn)營，充分發(fā)揮好保險(xiǎn)的功能與作用，解鎖“不可能三角”之困（低保費(fèi)、高保障、多盈利）。

當(dāng)天，來自高校、業(yè)界的嘉賓圍繞普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、合作模式、渠道拓展等方面，就普惠保險(xiǎn)險(xiǎn)種和市場發(fā)展的特點(diǎn)、現(xiàn)狀和痛點(diǎn)等做了深入探討。元保集團(tuán)副總裁兼總精算師張利凱、太平洋壽險(xiǎn)普惠保險(xiǎn)部資深經(jīng)理李劍、平安產(chǎn)險(xiǎn)總部團(tuán)體客戶部總經(jīng)理許樂揚(yáng)、小鯨向海保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理孟繁錦分享了連通普惠保險(xiǎn)供給方和需求方的方案，把普惠保險(xiǎn)融入保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理和考核體系，開發(fā)更加聚焦特定人群需求的產(chǎn)品等，也介紹了一些正確理解普惠保險(xiǎn)的行業(yè)知識(shí)。比如，從給社會(huì)提供保障的角度來看，相較于“保費(fèi)”，更應(yīng)該看重“賠款”這個(gè)指標(biāo)；判斷是否為普惠保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是看觸達(dá)的人群而不是保費(fèi)的額度。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)國家風(fēng)險(xiǎn)治理與保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任李曉林結(jié)合行業(yè)嘉賓的講述分享了前沿的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)。他認(rèn)為，普惠保險(xiǎn)一方面要保證充分的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，增加服務(wù)覆蓋率、可及性，以及可負(fù)擔(dān)性；另一方面要尊重消費(fèi)者通過市場行為做出恰如其分的保險(xiǎn)保障方案選擇，以保證應(yīng)險(xiǎn)資源的充分適配，從而實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)較高的保障效率。

CAFI院長貝多廣指出，與普惠金融領(lǐng)域其他發(fā)展內(nèi)容相似，普惠保險(xiǎn)是一項(xiàng)說易行難的事業(yè)，需要各方面資源久久為功，攜手共進(jìn)。與普惠信貸相比，普惠保險(xiǎn)還有更大的難度，因?yàn)樗姆?wù)是收費(fèi)在先，對(duì)于服務(wù)對(duì)象多是弱勢人群來說，這具有挑戰(zhàn)性，也是全球范圍這項(xiàng)事業(yè)未見突飛猛進(jìn)的原因。在早期階段，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展離不開各級(jí)政府的參與，可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是要政府、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)力量各司其職，共同發(fā)力。

近年來，國家層面的政策設(shè)計(jì)，為普惠保險(xiǎn)發(fā)展錨定了清晰方向。2024年國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次系統(tǒng)界定普惠保險(xiǎn)的覆蓋范圍與重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域；2025年國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳和中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》從優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)、強(qiáng)化組織保障等方面提出六部分16條措施，明確五年發(fā)展目標(biāo)，旨在引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提升普惠金融服務(wù)能力，推動(dòng)綜合普惠金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。這些政策共同構(gòu)建起“頂層設(shè)計(jì)+專項(xiàng)文件+地方實(shí)踐”的政策體系。

參會(huì)人士指出，站在新的歷史節(jié)點(diǎn)，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展需跳出單一產(chǎn)品思維，向“生態(tài)系統(tǒng)”構(gòu)建邁進(jìn)。這需要政策、市場、科技三方協(xié)同，形成“需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求”的良性循環(huán)。

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編輯：尹楊

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